考虑到在此期间银行利差预期下降1.5个百分点的情况，如果银行收取的平均费用下降2个百分点，那么银行可能需要削减高达320亿雷亚尔的支出以维持当前的银行效率。该咨询公司预测，如果要进一步提高效率，那么削减必须增加到350亿至400亿雷亚尔。

与欧洲和美国相比，巴西银行的效率比更高。但是，对该咨询公司来说，结果比预期的要积极得多，因为巴西较高的银行利差掩盖了一系列问题。因此，银行利差的持续减少暴露了银行的低效率和面临的压力。

 “银行现在需要实施措施提高效率，”Roland Berger资讯公司巴西负责人贝尔纳多（António Bernardo）说道。“利差的下降使银行效率低下的问题变得更加突出。”

大型银行面临的巨大压力在股市中也有迹可循，该行业股票在2019年底的表现远不如巴西股市大盘指数（Ibovespa）的整体表现。

据该咨询公司的研究显示，巴西银行、联邦储蓄银行和布拉德斯科银行面临的挑战最大。“他们有庞大复杂的网络和巨大的维护成本，”金融业咨询公司高级顾问布拉甘萨（Jo?o Bragan?a）提到。

罗兰贝格（Roland Berger）公司的首席执行官维托洛（Guilherme Vitolo）补充说，就布拉德斯科银行而言，其保险和社保收入也面临压力。该银行已着手解决部分问题，从2019年初截至第三季度末，该银行已关闭了50家网点，并计划在2020年底之前至少再关闭400家网点。这一数字接近总数的10％。

在2019年，大型银行大多采取措施减少实体机构数量。唯一的例外是联邦储蓄银行，它正在新增服务点努力覆盖巴西所有城市。

贝尔纳多认为，对于金融机构而言，简化银行实体网络这一过程并不简单。特别是对巴西分支机构复杂的银行来说，实体网络仍然是重要的收入来源。维托洛说：“关闭实体机构与银行收入之间存在矛盾。”

研究表明，大型金融机构需要在三个方面采取行动。其中之一就是全面推动业务数字化转型，而不仅仅是在客户服务方面。

该咨询公司的另一项建议是，银行应改变其业务形式，更集中于客户。目前，私人银行或多或少已经在这么做了。“巴西的交叉销售仍然很低，提供给每个客户的产品不到三种。”维托洛补充说道。

第三个建议是，银行应创建独立于旧系统的数字银行部门。Roland Berger的总裁表示，这比布拉德斯科银行旗下的Next还要更深一步，因为在Next的数字部门仍然以传统的银行结构为基础。对他来说，最好的例子是西班牙对外银行（BBVA），其独立的“数字中心”为传统银行的转型做出了贡献。

如果说大型银行的出路是数字化，那么对于那些数字银行来说，则有另一条路。数字银行的客户群快速增长，但是很少有数字银行找到将其变现的方法。该咨询机构建议这些金融科技公司进一步完善其业务划分，优化风险分析并与大型公司（如零售商和电话运营商）合作，以向这些大型公司的客户提供服务。

该咨询公司表示，提供一个简单的数字账户已经不够了，这也适用于面向个人的中型银行。这些机构需要提供更多样化的服务。

与此同时，为企业服务的中型银行将面临更大的挑战，因为大型金融机构也越来越多地将目光转向微型、中小型公司。维托洛说：“挑战在于如何重新考虑担保要求，以更好地适应市场。”